Удобный безнал: семь вопросов об электронных кошельках

Всё чаще россияне уходят от наличных средств в сторону электронных денег. При этом для этого не нужно открытие банковского счёта — достаточно иметь электронный кошелёк.

• В чём разница между электронными и безналичными деньгами?

Ни в чём. Электронные деньги являются законным средством безналичного платежа, говорят эксперты ассоциации «Электронные деньги». Главная особенность электронных денег в том, что их хранение и перевод осуществляются без открытия банковского счёта. Клиент предоставляет деньги, оператор электронных денег их учитывает, а потом по распоряжению клиента передаёт их по назначению за товары, услуги, либо другим людям.

• Что такое электронный кошелёк

По сути — это компьютерная программа, благодаря которой вы можете не только хранить деньги в электронном виде, но и совершать платежи и переводы. По своему принципу кошелёк схож с банковской картой. Его легко можно пополнять, а виды валют могут быть разными — в зависимости от особенностей платёжной системы, в которой у вас заведён кошелёк.

• Какие виды кошельков бывают

Законом предусмотрено три типа электронных кошельков для физлиц: персонифицированные открываются после прохождения полной идентификации, неперсонифицированные работают без прохождения идентификации. Также есть неперсонифицированные электронные кошельки, которые открываются после прохождения упрощённой идентификации.

Остаток денег на электронном кошельке при прохождении полной идентификации, то есть на персонифицированном средстве платежа, существенно выше, чем на остальных — до 600 тыс. рублей в любой момент времени.

При прохождении упрощённой идентификации остаток не может превышать 60 тыс. рублей, при этом общая сумма переводимых электронных денег в месяц не должна быть выше 200 тыс. рублей.

Если не проходить идентификацию, то остаток средств не может превышать 15 тыс. рублей в любой момент времени, а общая сумма переводов в месяц не может быть больше чем 40 тыс. рублей. Без проведения идентификации также нельзя переводить деньги другим физическим лицам или получать от них деньги.

• Что умеет электронный кошелёк

С его помощью можно расплачиваться в любой точке мира. Различные платёжные системы предложат вам множество вариантов использования кошелька. Средствами на его счету можно оплачивать покупки, мобильную связь, ТВ и интернет, услуги ЖКХ, гасить кредиты, играть в игры, собирать средства на благотворительность или краундфандинговые проекты, делать накопления и одалживать средства другим. Вы можете легко перевести деньги со счёта своего кошелька на другой счёт или на банковскую карту. Это удобный способ принимать платежи, фрилансеры и начинающие предприниматели его уже оценили.

Пополнять кошелёк легко, а потерять его невозможно. К тому же, в отличие от банковской карты, пользование электронным кошельком бесплатно.

Специалисты платёжной системы Qiwi рекомендуют заводить электронные кошельки детям. С одной стороны, это безопасная форма копилки, спасающая от посягательств со стороны старшего брата или сестры. С другой — родственники могут перечислять денежные подарки через интернет, да и так проще делать крупные покупки. Дети учатся сравнивать цены и заказывать товары в интернет-магазинах. Конечно, без контроля взрослых не обойтись. Однако такие платежи удобней и безопасней для детей, чем наличными деньгами.

• Безопасно ли пользоваться электронными деньгами?

Безопасно. В случае взлома существуют механизмы возврата средств. Электронные деньги регулируются законом так же, как и переводы между банковскими счетами, а в некоторых аспектах (например, по скорости расчётов) к ним предъявляются даже более строгие требования, чем к расчётам по банковским счетам, говорят в Ассоциации.

• Есть ли минусы?

Есть. Ещё не все магазины готовы принять оплату покупок через электронные кошельки. К тому же для того, чтобы воспользоваться кошельком, должен быть доступ в интернет. Для кого-то может стать минусом тот факт, что во всех платёжных системах для получения полного набора услуг вас попросят ввести свои персональные данные.

• У меня есть кошелёк, но я его не использую

Тогда вы должны знать, что, возможно, вам придётся платить комиссию. Недавно Ассоциация «Электронные деньги» по предложению Банка России подготовила меморандум, который определяет отношения владельцев электронных кошельков и операторов. Меморандум признаёт законной комиссию за неиспользование электронного кошелька и вводит правила взимания комиссии.

Раньше комиссии и условия их взимания каждый оператор устанавливал сам, и это вызывало жалобы пользователей электронных кошельков на высокие тарифы.

Меморандум признаёт законным сбор комиссии, если кошелёк не используют больше года. Комиссия не должна превышать 10 рублей в день. Документ обязывает оператора заранее и минимум дважды сообщать клиенту о будущих комиссиях — не менее чем за месяц до списания и не позднее чем за три дня до списания.

Между тем WebMoney Transfer и PayPal не взимают комиссии. «Яндекс.Деньги» и Qiwi-банк (оператор Qiwi и «Рапида») готовы подписать меморандум.

• Какой кошелёк выбрать?

Всё зависит от ваших предпочтений. Например, сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги» создавался специально для россиян. С его помощью можно осуществлять большинство платежей. Пополнить его также довольно просто. Можно сделать это наличными — в платёжных терминалах, отделениях банков, офисах мобильной связи. Пополнение возможно с банковской карты, в том числе и через интернет-банк, с мобильного телефона и со счёта другого электронного кошелька.

Ещё одна универсальная система расчётов, созданная в 1998 году и к сегодняшнему дню завоевавшая большую популярность во всём мире, — Webmoney. Она работает с различными видами валют, и под каждую можно создать свой электронный кошелёк. Кроме этого, есть специальный интернет-модуль для золота. При этом система удобна не только для расчётов между физлицами, но и для ведения бизнеса.

Популярная в России система расчётов — QIWI. Плюс её кошелька в том, что он работает не только через интернет, мобильный телефон и другие каналы, но ещё и через обширную сеть собственных терминалов.

Международная платёжная система PayPal, позволяющая оплачивать покупки в сети, в Россию пришла в 2013 году. Расчёты проводятся в 20 валютах, также компания предлагает систему оплаты услуг через мобильный телефон. Плюсом системы является и тот факт, что она гарантирует возмещение расходов в случае проблем с покупками.