Цифровой рубль — третья форма денег в России: просто о сложном

Уже с сентября в крупнейших банках и торговых компаниях, которые являются их клиентами, россияне смогут совершать оплату цифровыми рублями. При этом Банк России отмечает, что внедрение новой форы денег будет добровольным. Как подготовиться к внедрению цифровых денег в России и что важно знать, рассказали эксперты регионального центра финансовой грамотности.

Цифровой рубль — это третья, новая форма российской национальной валюты, которую выпускает Банк России, которая будет существовать наравне с уже привычными нам наличными (банкноты и монеты) и безналичными (деньги на счетах в банках) рублями. Все три формы равны между собой: 1 цифровой рубль = 1 безналичный рубль = 1 наличный рубль.

Главное отличие цифрового рубля в том, что он не привязан к какому-то конкретному банку. В отличие от безналичных денег, которые хранятся на счетах в коммерческих банках, цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках на платформе самого Банка России. Доступ к этому кошельку можно получить через привычное мобильное приложение любого банка, который подключён к платформе. Это означает, что вы сможете пользоваться цифровыми рублями, даже если ваше приложение в одном банке недоступно — достаточно зайти через приложение другого банка, где вы также являетесь клиентом.

Зачем он нужен?

Цифровой рубль создаётся как ещё одно, более удобное и быстрое средство для платежей и переводов.

Все операции с цифровыми рублями для людей будут абсолютно бесплатными. Это делает его похожим на наличные деньги, но в цифровой, более удобной форме. Тарифы для предпринимателей будут в разы ниже, чем по карточным платежам. При этом платежи будут проходить мгновенно и не зависеть от тарифной политики конкретного банка.

Технология позволяет автоматизировать платежи. Например, можно настроить автоматическое пополнение кошелька ребёнка на карманные расходы в определённый день или автоматическую оплату услуг при наступлении оговорённых условий.

Как это работает?

Цифровой кошелёк открывается на платформе Банка России, и сделать это можно только по собственному желанию через мобильное приложение банка. Автоматически никому кошелёк открыт не будет.

Пополнить кошелёк можно, переведя на него свои безналичные средства со счёта в банке или предварительно зачислив на счёт наличные деньги. Снять цифровые рубли можно обратным способом: сначала перевести их на свой банковский счёт, а затем обналичить в банкомате или кассе. Важно знать, что на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, и получить кредит в цифровых рублях невозможно — для этого существуют коммерческие банки.

Цифровой рубль — это не криптовалюта. У него есть эмитент в лице Банка России, который несёт ответственность на государственном уровне, а его курс не отличается от курса обычного рубля.

Когда ждать?

В настоящее время цифровой рубль проходит пилотный этап с участием ограниченного числа банков и их клиентов. Однако на Финансовом конгрессе Банка России глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о полной готовности к его широкому внедрению: «У нас системно значимые банки и крупные торговые предприятия должны будут подключиться — все готовы». С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и торговые компании обязаны предоставить своим клиентам возможность проводить операции с цифровой национальной валютой. Постепенно, в течение нескольких лет, возможность пользоваться цифровым рублём появится у всех банков и торговых точек.

Несмотря на скорый запуск, использование цифрового рубля останется добровольным. Это лишь дополнительная возможность, и выбор, какой формой денег пользоваться — наличной, безналичной или цифровой, — всегда остаётся за человеком.