Цифровой рубль: что это и как он изменит финансовую систему

Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты, выпускаемой Банком России в цифровом формате. Он сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег, но существует исключительно в электронном виде. В отличие от криптовалют, таких как Bitcoin, цифровой рубль является централизованным и обеспечен государством, что гарантирует его стабильность и надёжность. Эксперты регионального центра финансовой грамотность разобрались в тонкостях новой формы валюты.

Проект реализуется в рамках развития цифровой экономики и призван повысить эффективность платежей, снизить издержки бизнеса и населения, а также усилить конкуренцию на финансовом рынке.

Цифровой рубль будет функционировать на основе платформы, разработанной Банком России. Пользователи смогут открывать кошельки через любое мобильное приложение банка, клиентом которого являются, а затем переводить средства между ними, оплачивать товары и услуги. Сам кошелёк будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

Ключевые особенности

•  Двухуровневая система: Банк России выпускает цифровые рубли, а банки и другие финансовые организации распределяют их среди клиентов.
• Офлайн-платежи: Возможность совершать транзакции без интернета (в будущем).
• Программируемость: Государство и бизнес смогут создавать умные контракты для автоматизации платежей.
• Безопасность: Использование криптографии и защиты от кибератак.

Аналитики отмечают, что цифровой рубль может изменить структуру финансового рынка. Это будет большой шаг к цифровизации экономики, который усилит роль Банка России в платёжной системе. При этом инструмент повляет и на экономику, бизнес получит новые инструменты для работы, но банкам придётся адаптироваться.

Преимущества цифрового рубля

1. Скорость и удобство: Переводы между кошельками будут мгновенными, даже между разными банками.
2. Снижение стоимости платежей: Комиссии для бизнеса могут уменьшиться.
3. Повышение финансовой доступности: Упрощение денежных операций для населения.
4. Контроль за оборотом средств: Государство сможет эффективнее бороться с отмыванием денег и теневой экономикой.

Пилотные тесты использования цифрового рубля начались в 2023 году, при этом массовое внедрение ожидается после 2025 года. Крупнейшие банки должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровой национальной валютой с 1 сентября 2026 года. С этой же даты открыть свою инфраструктуру для цифровых рублей и обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты должны будут торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и у которых выручка за предшествующий год превышает 120 млн рублей. Банк России подчеркивает, что цифровой рубль не заменит наличные и безналичные деньги, а станет дополнительным платежным инструментом.

7 мифов о цифровом рубле

Внедрение цифрового рубля вызывает много вопросов и опасений. Некоторые из них основаны на непонимании технологии, другие — на ложных слухах.

1. «Цифровой рубль заменит наличные, и всех загонят в цифровой концлагерь»

Цифровой рубль — это дополнительная форма денег, а не замена наличным или безналичным рублям. У граждан останется свобода выбора: наличные рубли, безналичные рубли, цифровые рубли. Банк России подчёркивает, что никакого принуждения не будет — это просто новый удобный инструмент для платежей.

2. «Цифровой рубль — это тотальная слежка за финансами»

Объём данных о транзакциях с цифровым рублем не превышает текущий уровень контроля за безналичными операциями. Вся информация защищена банковской тайной и предоставляется госорганам только в случаях, предусмотренных законом (например, при расследовании преступлений).

3. «Всех бюджетников и пенсионеров переведут на цифровой рубль»

Никаких планов по принудительному переводу зарплат или пенсий на цифровой рубль нет. Как и сейчас, люди смогут выбирать: получать деньги наличными, переводить на банковскую карту или использовать цифровой рубль.

4. «Если отключат электричество, цифровые рубли пропадут»

Данные о цифровых рублях хранятся на защищённой платформе Банка России с резервным копированием. Даже при отключении света балансы и транзакции не исчезнут — так же, как не пропадают безналичные деньги при проблемах с интернетом.

5. «Цифровой рубль — это криптовалюта, которую нельзя обналичить»

Криптовалюты (например, Bitcoin) не имеют господдержки, а цифровой рубль — это официальная валюта, выпускаемая Банком России. Его можно: перевести на банковский счёт, снять в банкомате как наличные.

6. «Государство будет программировать цифровые рубли»

Смарт-контракты (например, автоматические платежи за ЖКУ) — это добровольная функция. Государство не будет навязывать целевое использование средств без согласия граждан.

7. «У цифрового рубля будет отдельный курс»

Курс рубля един для всех форм — наличных, безналичных и цифровых. 1 цифровой рубль = 1 обычный рубль.

Цифровой рубль — это эволюция денег в эпоху цифровизации, а не инструмент контроля. Он даёт новые возможности, но не отменяет привычные формы расчётов. Большинство страхов связаны с недостоверной информацией — важно проверять факты в официальных источниках, таких как сайт Банка России.