Что нужно знать должнику кредитной организации при возникновении просроченной задолженности по кредиту

Любой гражданин, оформляющий кредит, уверен, что сможет без проблем вовремя расплатиться с кредитором. Однако, в силу различных обстоятельств может наступить ситуация, когда расплатиться с долгом не получается.

По данным Банка России, по состоянию на 1 июня текущего года, общий размер ссудной задолженности населения Российской Федерации перед банками составил 11 027,9 млрд рублей, в среднем на каждого трудоспособного гражданина страны пришлось по 145,5 тыс. рублей обязательств перед банками. При этом объём ссуд с просроченными платежами в целом составил 890,8 млрд рублей или 8,1% общей суммы задолженности.

В Калининградской области наблюдаются аналогичные среднероссийским тенденции — отмечен рост общего объёма выданных населению региона ссуд на 8,6%, при имеющем место сокращении просроченной задолженности на 3,4%. В среднем по состоянию на 1 июня 2017 года каждый трудоспособный гражданин Калининградской области был должен банкам 138,7 тыс. рублей.

Что касается доли просроченной задолженности в регионе, то она превышает среднее значение по России и составляет 8,9%.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

В первую очередь, следует незамедлительно обратиться к кредитору — в кредитную организацию, где был взят кредит, с целью его реструктуризации, т. е. отсрочки погашения. В случае если причины, вызвавшие невозможность дальнейшего обслуживания долга клиентом, обоснованы, то высока вероятность того, что банк пойдёт навстречу клиенту.

В любом случае, процесс реструктуризации — это договорной процесс, процесс поиска компромисса. Поэтому не только банк должен предложить клиенту вариант рассрочки при погашении кредита, но и заёмщик должен высказать свои предложения по возможности дальнейшего обслуживания своего долга.

Важную помощь клиенту в поиске компромисса может оказать финансовый примиритель — финансовый омбудсмен. Институт финансового омбудсмена — достаточно новый институт, но он уже зарекомендовал себя в России, особенно в конце 2015 года, в период резкого роста курсов иностранных валют, когда достаточно остро встал вопрос возврата ипотечных кредитов, взятых в иностранной валюте. Обратиться к общественному примирителю Павлу Алексеевичу Медведеву можно на сайте Ассоциации российских банков, где размещена достаточно простая пошаговая инструкция формирования запроса. Можно воспользоваться этим способом, если договориться с кредитной организацией не представилось возможным. По данным указанного сайта, более 95% обращений граждан к общественному примирителю за июнь 2017 года были разрешены.

Порядок действий:

1. Если вы почувствовали, что возникают проблемы со своевременностью погашения кредита, первое, что необходимо сделать — посетить кредитную организацию и конструктивно проработать с ней вопрос об отсрочке погашения кредита. Если компромисс не будет найден, обратитесь к финансовому омбудсмену на сайте Ассоциации российских банков.
2. Если просроченная задолженность все же образовалась, продолжайте контактировать с кредитором, будь то банк, или коллекторское агентство, демонстрируя готовность в добровольном порядке решать возникшую проблему. Не забывайте проверять контрагента, который взаимодействует с вами по поводу возврата просроченной задолженности. Если это коллектор — найдите его в реестре на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов и при личном контакте попросите его представить вам свидетельство о внесении в реестр. Не забывайте, что любой кредитор, взаимодействующий с вами по поводу просроченной задолженности, должен при личном контакте должным образом представиться. Все поступающие от него сообщения и корреспонденция должны содержать всю необходимую информацию, о которой мы сегодня подробно говорили. Обязательно следите за периодичностью контактов, инициируемых кредитором.
3. Если у вас нет возможности, желания или необходимых знаний для взаимодействия с кредитором, вы имеете право привлечь в качестве своего представителя для этих целей адвоката. Конечно, в этом случае вы должны принимать во внимание и финансовый аспект данного вопроса, но зачастую ваше спокойствие и профессиональное ведение дела представителем этого стоит.
4. Через 4 месяца после образования просроченной задолженности вы можете отказаться от взаимодействия с кредитором, направив ему соответствующее заявление. Но по моим представлениям, это крайняя мера и прибегать к ней без серьёзных причин я бы не рекомендовала. В любом случае, должнику нужно понимать, что для урегулирования вопроса с просроченной задолженностью целесообразно выстраивать конструктивные отношения с кредитором, идти на диалог и вырабатывать взаимовыгодные решения.
5. И, наконец, если вы видите нарушение кредитором положений закона, о котором мы сегодня говорили — смело обращайтесь в суд за защитой ваших прав, гарантированных законом.