Может ли банк изменить процентную ставку по существующему кредиту?

Сегодня на горячую линию по финансовой грамотности поступает большое количество вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Мы публикуем ответы, подготовленные консультационной службой, на наиболее распространённые из них.

Вопрос: Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? (Елена Г., Калининград).

Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части потребительского кредитования.

Относительно потребительского кредитования, в законе «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора (банка) изменять процентную ставку и размер прочих выплат только в сторону уменьшения.

(п. 16 ст. 5: «кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)»).

Таким образом, закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако, предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст. 9), если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчётной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).

В 2010 году в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» внесены дополнения, которые прямо запрещают банкам увеличивать процентную ставку, сокращать срок возврата кредита и иным способом ухудшать для заёмщика (физического лица) условия кредитования.

«ст.29: по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.

Так, в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и её пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору. Запрет названного изменения, установленный в ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395–1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения, что, помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Телефонная горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8-800-555-85-39 каждый желающий сможет получить консультации по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 88005558539.ru.