Кредитные риски

Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющая покупать как можно больше, «здесь и сейчас», не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России – и по некоторым данным, уже сейчас кредитная история испорчена более чем у половины россиян. Член экспертного совета региональной программы повышения финансовой грамотности, руководитель  Калининградского филиала БКС Премьер Виталий Багаманов предлагает  разобраться  в основных рисках, которые подстерегают любого человека, соблазненного возможностью купить заветную вещь в кредит, избегая «долгих и нудных» накоплений.

Риски потребительского кредитования

Риск «жизни не по средствам». При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги. Когда вы расплачиваетесь собственными деньгами, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете хотя бы примерно контролировать расходуемые средства – осознавать, сколько у вас есть и сколько останется. Если же вы пользуетесь деньгами банка, то зачастую ведете себя гораздо более беспечно: «Сейчас куплю, что мне хочется, а потом как-нибудь отдам». К сожалению, это часто приводит к печальным последствиям: нередки ситуации, когда человек заводит четвертую, пятую, десятую кредитку, чтобы погасить долги по предыдущим картам  – и продолжить безудержное потребление.

Риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования в РФ, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если вы берете кредит, особенно на долгий срок, ваша переплата может превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее – накопить.

Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и вы потеряете время в поиске или создании чего-то нового. Если же у вас есть обязательства по кредиту, вы в любом случае должны продолжать их исполнение – так как далеко не каждый банк пойдет вам навстречу и, например, сделает отсрочку очередного платежа.

Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у вас был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, «что очень хотелось». Внезапно вы подверглись риску под номером «три», допустили существенную задержку оплаты кредита – и получили соответствующую отметку в кредитной истории. Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит вас как добросовестного заемщика, а ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны.

Советы: как не стать жертвой кредитования?

Если вы все же решили, что без потребительского кредита вам не обойтись, то вот советы по наиболее популярным вопросам, которыми задаются потенциальные заемщики:

Какой банк выбрать?

Выберите несколько удобных для вас банков с привлекательными ставками, проанализируйте основные параметры (т.е. не только процентную ставку и размер ежемесячного взноса, но и, например, удобство погашения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и т.д.) – принимайте решение только после тщательного анализа.

Как грамотно пользоваться кредитной картой?

Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если Вы совершаете крупную покупку (например, покупаете турпутевку, мебель, технику), у вашей карты подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, вы устраиваете для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трехмесячную). Но помните, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью.

На какой срок выгоднее взять кредит?

Как правило, более низкий процент дается на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но не забывайте адекватно оценивать прочие риски и помните, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода!

Если речь идет о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке) – делать ли первый взнос, и в каком размере?

Если у вас есть деньги, которые не относятся к «личному резервному фонду (http://lenta.ru/articles/2012/10/10/bks/)» и которые не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту.

Самое важное! Адекватно оцените текущую ситуацию:

Любому человеку свойственно думать обо всем на свете, кроме того, что с ним может что-то произойти. А если судить по количеству испорченных кредитных историй, неприятности все-таки происходят. Поэтому самое главное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит – это трезво оценить вашу текущую финансовую ситуацию, ответив на вопросы:

Насколько стабильны ваши доходы?

Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в вашей компании? Не грозит ли вам потеря работы?

Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья? Есть ли у вас соответствующие страховки?

Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?

Если у вас возникают сомнения при ответе хотя бы на один из этих вопросов, остановитесь! Не берите кредит – сначала устраните ВСЕ причины этих сомнений.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.