О кредитах для людей

Люди не всегда в полной мере   осознают, что банк - это коммерческая организация, и никогда не будет работать в ущерб себе. Кроме того, существует опасная и обывательская  установка, что обмануть банк – это нормально. С ней тоже нужно что-то делать. Мы начинаем цикл бесед о кредитах с нашими финансовыми экспертами. Итак, на наши предельно простые, но актуальные для всех  вопросы отвечает заместитель министра регионального Минфина Анатолий Горкин.

Итак, кредит это хорошо или плохо?

Кредит – это не хорошо и не плохо. По своей сути кредит – это сделка, которая заключается между заемщиком и кредитной организацией на предоставление ссуды на определенных условиях. То есть деньги, получаемые заемщиком – это товар, за который ему впоследствии придется заплатить. А вот хорошо это или плохо – всё это будет зависеть от характеристики заемщика, необходимости, в связи с которой он берет ссуду, условий предоставления этой ссуды.

А когда кредит - это оправданная финансовая операция?

Существует много ситуаций, в которой взять кредит целесообразнее, чем не брать его.

Во-первых, существуют ситуации, когда человеку жизненно важно иметь в своем распоряжении некоторую сумму денег. Например, речь может идти о болезни близкого человека, срочной необходимости медицинского вмешательства. Конечно, здесь можно упомянуть о том, что финансово грамотно предполагать возможность  подобных ситуаций и заранее побеспокоиться о страховках и накоплениях, но тем не менее, к сожалению, подобные ситуации встречаются.

Во-вторых, как это ни странно, бывает,  что кредит – это экономия. Например, если речь идет о покупке новой системы отопления, которая значительно экономичнее в обслуживании, чем используемая.

В-третьих, кредиты на образование и саморазвитие. Если у человека есть основания предполагать, что получив новый навык или специальность он может зарабатывать значительно больше – такой кредит вполне оправдан.

Также часто целесообразно брать кредит на покупку жилья или улучшение жилищных условий. Но,  в этом случае нужно очень тщательно и аккуратно рассчитать свои финансовые возможности и силы.

Не стоит брать кредит в том случае, когда покупка повлечет дополнительные траты. Также вряд ли можно назвать благоразумным человека, берущего в кредит в ситуации, когда у него имеется только один источник дохода и в случае непредвиденных обстоятельств (например, потери работы) он может не иметь возможности выплачивать кредит. И, конечно, в случае, когда вы решаетесь вступить в серьезные отношения с банком, необходимо позаботиться о наличии некоторой подушки безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств поможет некоторое время не беспокоиться о своей ответственности перед банком.

Как должен выглядеть идеальный кредит?

Идеальный кредит – это сочетание правильной цели кредита, оптимальных условий предоставления кредита и финансовой устойчивости заемщика. Правильная цель кредита – понятие обширное, у каждого ведь своё представление о правильном. Как правило,  это та цель, при которой покупка или расход оправданы даже в том случае, когда они производятся за сумму, равную полной стоимости кредита. Оптимальные условия – это самые привлекательные из возможных условий предоставления кредита: ставка, условия погашения, размеры комиссий). А финансово устойчивый заемщик – это заемщик, у которого вероятность не выполнить свои обязательства минимальна: у него несколько надежных источников дохода, есть сбережения, он здоров и застрахован.

Какая информация в кредитном договоре является ключевой? Что должны знать люди?

В кредитном договоре указывается сумма, валюта кредита, проценты, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора, способ получения денег (наличными или безналичным способом, на пластиковую карту).

Есть некоторые моменты, которым необходимо уделить особое внимание: стоимость кредита (сумма основного долга, уплачиваемые проценты и комиссии), график платежей по кредиту, возможность и условия досрочного погашения кредита, наказания за просрочку выплат). Также некоторые банки могут потребовать документ о  согласии на предоставление кредита от супруга заемщика или банк может потребовать от заемщика, чтобы тот застраховал свою жизнь. Иногда могут потребоваться поручители – люди, которые поручатся своим доходом или имуществом в том, что заемщик выполнит свои обязательства по договору перед банком.

Кредитный договор – это документ, в котором нет неважного, необходимо внимательно ознакомиться со всей информацией, которая в нем содержится, и в случае необходимости прибегнуть к квалифицированной помощи. И помните, что в России работает целый ряд организаций, призванных защищать ваши права в случае наличия каких-то нарушений со стороны банков.

Спасибо за беседу, Анатолий Александрович.

(Продолжение следует)

Анатолий Горкин, краткая справка:

Родился 14 января 1971 года в городе Алма-Ата, Казахстан.

В 1992 году окончил Усть-Каменогорский строительно-дорожный институт по специальности «экономика и организация городского хозяйства», инженер-экономист.

В 1998 году окончил Северо-Западную академию государственной службы при Президенте РФ по специальности «государственное и муниципальное управление», менеджер-экономист.

10.1992-03.2004 г. -  консультант, заведующий бюро, начальник отдела комитета по управлению государственным имуществом Калининградской области.

03.2004-11.2011г.-  начальник отдела территориального управления Росимущества в Калининградской области.

11.2011 – заместитель министра финансов Калининградской области.

Государственный советник Калининградской области 3 класса

Советник государственной гражданской службы РФ 2 класса

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы финансовой грамотности.