Что может испортить вашу кредитную историю

Даже самый добросовестный кредитор может столкнуться с отказом при подаче заявки на новый кредит. Чаще всего причина кроется в испорченной кредитной истории. Эксперты регионального центра финансовой грамотности Калининградской области разобрались, что может подпортить вашу репутацию перед банком.

Кредитная история — это данные обо всех прошлых (за последние 7 лет), а также действующих обязательствах перед кредитными организациями. Эта информация хранится в специализированных базах, доступ к которым имеют все кредитные учреждения. На основании запрашиваемых данных они решают, выдавать заём или отказать. Кредитная история — один из главных факторов, влияющих на рассмотрение заявки по выдаче средств. Чтобы не остаться без возможности занять средства в банке, необходимо знать, что может негативно повлиять на кредитную историю.

Допущение просрочек

Самая банальная причина порчи кредитной истории — наличие «огрехов» в графиках платежей. Наличие просрочки ещё не говорит о том, что вы злостный неплательщик, но если вы не вносили платежи более 2-3 месяцев, это уже будет говорить о вашей недисциплинированности или неплатёжеспособности.

Высокая кредитная нагрузка

Объём текущих кредитов — один из ключевых факторов, влияющих на решение банка выдавать ли вам кредит. Если у вас есть несколько непогашенных долгов, включая кредитную карту, это будет свидетельствовать о большой кредитной нагрузке. В таких случаях есть риск неплатежа.

Уровень кредитной нагрузки принято считать чрезмерным, если на выплаты по всем займам уходит более 50% и выше дохода.

Получение ряда отказов из различных банков

Если вы беспорядочно подаете заявки на кредиты, велик риск получить отказ, так как банки могут воспринять эту ситуацию как наличие у вас финансовых трудностей. При этом все отказы отражаются в кредитной истории и чем их больше, тем ниже будет ваш рейтинг в глазах кредиторов.

После получения трёх отказов за последние 30 дней стоит остановиться и не подавать заявки. Для начала стоит ознакомиться с кредитными предложениями на рынке, для этого можно воспользоваться, например, бесплатным сервисом Банки.ру. Здесь вам необходимо будет указать информацию о себе и параметры кредита. Сервис проанализирует предложения банков и выбирает для вас те, которые с высокой вероятностью одобрят, исходя из указанных вами параметров с учетом этих данных.

Отказ от кредита

Если вы подали заявку на кредит, а потом решили от неё отказаться, то отметка об этом также появится в вашей кредитной истории. При этом важно на каком этапе рассмотрения заявки вы передумали. Если отказ произошёл уже после одобрения, то в кредитной истории появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге. А если отказаться ещё до одобрения, то в кредитной истории будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Такие отметки сами не могут испортить кредитную историю, так как разные банки трактуют их по-разному. Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадёжности клиента и из-за этого отказать в выдаче нового займа.

Долги за коммунальные платежи

В отчете, который получает банк из бюро кредитных историй, может быть отражена информация о задолженностях по коммунальным платежам и мобильной связи. Наличие долгов говорит о вас как о недобросовестном плательщике, если вы не можете вовремя платить за коммуналку и мобильную связь, значит не сможете добросовестно исполнять условия кредитного договора.

Долги по алиментам и штрафам

Банку всё равно, платите вы алименты или нет, — при рассмотрении заявки он смотрит на платежёспособность и доход заемщика за вычетом финансовых обязательств. Но наличие долгов по алиментам и штрафам ГИБДД банк характеризует «неблагонадежностью заемщика».

Частые займы в МФО

Постоянные клиенты микрофинансовых организаций выглядят неблагонадежными для банков. Особенно если допускают просрочки. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов, — это большая финансовая нагрузка, которая может стать причиной просрочек по кредиту.

Частые изменения персональных данных

Банки недоверчиво относятся к потенциальным заёмщикам, которые часто меняют свои данные. Смена персональной информации каждые три месяца — это подозрительно.

Каждый раз после подачи заявки на заём, информация в базе кредитных историй будет обновляться. Если вы поменяли место жительства, работы, фамилию — все эти данные непременно перейдут в бюро. Однако прежние персональные сведения не исчезают, а также сохраняются в вашей истории.

Досрочное погашение

На первый взгляд может казаться, что досрочное погашение кредита будет положительно сказываться на кредитной истории, так как говорит о хорошем материальном положении заемщика. Но по мнению некоторых банков, если человек погашает заём досрочно, то банк теряет часть ожидаемой прибыли, поскольку он недополучает проценты за оставшийся срок. Получается, что клиенты, выплачивающие долг раньше времени, оказываются менее выгодными для кредитных организаций. Поэтому само по себе досрочное погашение не будет считаться однозначным минусом, но оно может заставить банки насторожиться.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.