«Сначала вы зарабатываете деньги, а потом деньги работают на вас», — говорят финансовые эксперты. Ваши средства не должны лежать мёртвым грузом и обесцениваться за счёт инфляции, поэтому нужно уметь их грамотно инвестировать. Инвестиционная деятельность населения является одним из показателей финансовой грамотности жителей страны.
Какой же способ инвестирования выбрать?
Наличные сбережения. Это убыток, если вы их храните дома, под матрасом. Как пишет Российская газета, в 2016 году рублёвые наличные сбережения обесценились на величину инфляции (5,4 процента). Доллары из-за курса потеряли 27,26%, евро — 25,92%. С учётом инфляции — ещё сильнее. И это мы говорим только об обесценивании, не говоря о рисках их кражи.
Банковский вклад (депозит). Депозиты, пожалуй, самые привычные и наименее рискованные способы инвестирования среди жителей нашей страны. Депозит как один из инструментов сохранения собственных средств сегодня считается более выгодным, чем вложения в недвижимость. Как известно, ещё несколько лет назад покупка квартиры была неплохой инвестицией. Но сдача жилья в аренду даёт доходность от таких вложений на уровне пяти—шести процентов годовых, что лишь немногим уступает инфляции и не превышает доходности по вкладам. Среди банковских вкладов единственными, которые принесли реальные доходы в 2016 году, оказались рублёвые. На них вкладчики заработали около 5,8% годовых с учетом инфляции.
Конечно, если деньги вы храните в правильном банке. Но как быть уверенным в том, что у кредитной организации, куда вы отнесли свои кровно заработанные, не отзовут лицензию, что сейчас происходит достаточно часто.
Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов. Реестр кредитных учреждений можно найти на сайтах Центробанка и Агентства по страхованию вкладов.
Это значит, если у банка отзовут лицензию, государство возместит вкладчикам их потери в одном банке в размере не более 1,4 млн рублей, включая проценты. Причём возмещения не суммируются, если одно физическое лицо открыло несколько вкладов в одном банке.
Конечно, вклады становятся все менее выгодными. Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублёвым депозитам по итогам второй декады июня опустилась до 7,45 процента годовых. Доходность вкладов корректируется вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Кроме того, у банков сейчас избыток ликвидности: то есть денег в распоряжении больше, чем спрос на них. «В этой ситуации потребность в средствах населения невелика, поэтому кредитные организации не стремятся привлекать вкладчиков высокими ставками», — поясняет Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС. Однако несмотря на устойчивое снижение ставок, реальная доходность банковских вкладов остаётся положительной, поэтому хранить свою финансовую «подушку безопасности» в таких высоколиквидных активах, как депозит остаётся очень даже выгодным.
Ещё одним из видов инвестирования является приобретение облигаций
Ни для кого не секрет, что Министерство финансов весной выпустило народные облигации. Облигации федерального займа (ОФЗ) – на сегодняшний день являются альтернативной банковского вклада. Это вид инвестирования является наиболее надёжным видом вложения денежных средств, так как гарантом, в данном случае, является Министерством финансов Российской Федерации.
Что же такое облигации федерального займа?
Облигации федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н) — это ценные бумаги, выпускаемые Министерством финансов Российской Федерации, новый инструмент для вложения сбережений граждан. Для каждого выпуска ОФЗ процентная ставка определяется отдельно. Доходность к погашению ОФЗ-н первого выпуска, объявленного в апреле 2017 года, составляет до 9% годовых. Это гораздо больше запланированного показателя 4% инфляции на 2017 год.
«Народные» облигации выпущены сроком на три года. Если выдержать весь этот срок, можно получить максимальную доходность. Купонный доход, а это аналог процентов по банковскому вкладу, будет выплачиваться раз в полгода. Ставка первого полугодового купона составит 7,5% годовых, второго — 8%, третьего — 8,5%, четвёртого — 9%, пятого — 10%. К шестому купону, то есть последние полгода перед погашением, она увеличится до 10,5% годовых. То есть в среднем купонный доход составит 8,92% в год. Дата погашения облигаций — 29 апреля 2020 года.
Какие же преимущества у Облигаций?
Помимо их надёжности и процентной ставки, облигации интересны тем, что у них, в отличие от депозита, нет определённого срока инвестирования. В данном случае процент начисляется ежедневно и в случае досрочного закрытия, вкладчик получает полную сумму процентов за весь период инвестирования.
«Народные облигации» можно приобрести как в коммерческих банках, так и в инвестиционных компаниях. Вторые, в свою очередь, предоставляют выбор облигаций по сроку и доходности, так как выпусков и наименований данного вида инвестирования на рынке довольно много.
Одним из таких инструментов являются облигации Калининградской области. Напомним, в конце прошлого года региональным минфином впервые были размещены областные ценные бумаги на сумму 1 млрд рублей, приносящих доходность 10,5% годовых, что существенно выше средних ставок по банковским депозитам. Однако в отличие от федеральных «народных» ценных бумаг, региональные облигации можно приобрести только через профессиональных участников рынка — брокеров. По данным министерства, за три месяца 2017 года доход держателей областных облигаций составил 26,2 млн рублей. В этом году региональным министерством финансов на третий квартал запланирован новый выпуск облигаций, в этот раз уже на сумму в 2 млрд рублей.
Другим не менее интересным финансовым инструментом является «Индивидуальный инвестиционный счёт или ИИС»
С целью повышения привлекательности инвестиций в ценные бумаги для физических лиц в налоговое законодательство были внесены изменения. С 2015 года жители нашей страны могут открывать инвестиционные счета. Открытие такого счёта даёт возможность получать инвестиционный налоговый вычет по НДФЛ либо освобождать прибыль, полученную от инвестирования, от уплаты налогов. Доходность вложений, таким образом, может возрастать на величину подоходного налога, уплачиваемого вами на основном месте работы в размере 13%.
Индивидуальный инвестиционный счёт подойдёт любому физическому лицу, желающему, чтобы его деньги приносили доход. Однако существует и ряд ограничений: 3 года — это минимальный срок вложения средств, установленный государством, для получения инвестиционного налогового вычета. Сами средства также доступны к отзыву в любой момент, однако, в случае отзыва, права на получения налоговых льгот вы лишаетесь.
Другой важной особенностью является то, что в год максимально можно пополнять такой счёт на сумму не более 1 млн рублей, причём налоговый вычет по НДФЛ может быть оформлен только с 400 000 рублей.
Типы налоговых вычетов по ИИС
Важно: налогоплательщик может выбрать только один тип вычета. Совмещение двух типов вычетов невозможно на протяжении всего срока действия договора на ведение индивидуального инвестиционного счёта.
Первый тип инвестиционного вычета: налогоплательщик сможет ежегодно получать налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме денежных средств, внесённых в налоговом периоде на индивидуальный инвестиционный счёт.
Второй тип инвестиционного вычета: по окончании договора на ведение ИИС, по истечении не менее трёх лет, налогоплательщик может получить вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме доходов, полученным от операций по инвестиционному счёту. Иными словами — вся прибыль будет освобождена от налогообложения.
Данный инвестиционный счёт можно открыть как в банках, так и в инвестиционных компаниях. Индивидуальный инвестиционный счёт идеально подойдёт для долгосрочных инвестиций в инструменты российского рынка, как инструмент пенсионных накоплений или как альтернатива банковским вкладам и иным вложениям.
Подробнее об инвестиционных инструментах можно узнать на курсах по финансовой грамотности, организованных в рамках программы регионального министерства финансов, по повышению уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области. Записаться на курсы можно по телефону горячей линии по финансовой грамотности 8 800 555 85 39.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
