Оформить кредит в банке сейчас достаточно легко. По данным национального бюро кредитных историй, за последнее время банки всё чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобилей, недвижимости, а также продолжают наращивать выдачу кредитных карт, как заявляют кричащие рекламы «На исполнение заветной мечты». За первые 5 месяцев 2017 года количество выданных новых кредитных карт выросло на 23,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Несмотря на то что сами банки, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы долг был возвращён, к сожалению, порой не совсем объективно оценивают реальную платёжеспособность кредитора. А многие наши сограждане, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. Мало кто задумывается о том, что попадая в «долговую яму» люди портят свою кредитную историю https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/3229-chto-takoe-kreditnaya-istoriya.html?sphrase_id=8302, которая в будущем могла бы пригодиться.
Люди с низкими доходами превышают допустимый уровень кредитной нагрузки, берут займы, которые не могут обслужить. Это и есть те финансовые грабли, на которые снова и снова наступает население России, — заключает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Отправляясь в банк, важно, прежде всего, оценить необходимость совершения покупки в кредит, ведь при современных процентных ставках переплата оказывается очень существенной. Попробуйте просчитать сможете ли вы вернуть долг, как говорится — берёшь чужое, а отдаёшь своё. И, конечно же, изучите максимальное количество предложений на финансовом рынке: зайдите на сайты кредитных организаций, на специализированные порталы, такие как banki.ru или sravni.ru, ознакомьтесь с отзывами в интернете.
Специалисты советуют обратить внимание на предложения банка где вы получаете зарплату, или на тот, где вы уже брали кредит и благополучно вернули его.
Семь раз отмерь, один раз отрежь — поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заёмщика. Всё больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном — лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без неё нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5—10%.
Для того, чтобы не чувствовать себя «белой вороной» в кредитной организации, необходимо ознакомиться с базовыми финансовыми знаниями. Выбирая кредитную программу потенциальные заёмщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. В чём же разница?
Аннуитетный платёж — в этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заёмщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платёж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту.
Удобна данная схема тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае на первом этапе выплачиваются в большей степени проценты, а основная часть тела кредита гасится во второй половине срока.
При этой схеме, даже если вы вернёте кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ибо выплатите их в первую очередь.
Рассчитаем пример кредита при погашении аннуитетным методом:
Сумма кредита — 3 000 000 рублей;
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев);
Годовые проценты — 11%.
(значение «0.0092» – 1/12 процентной ставки)
Для расчёта процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцев в году). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:
3 000 000 * 0.11 / 12 = 27 500 (процентная составляющая первого платежа).
Следовательно, из 34 097,91 = рублей первого платежа 27,5 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка и следовательно 6 722 руб. идёт в тело кредита.
Дифференцированная схема — равномерное погашение основной части долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счёт чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заёмщиком выплачивается основной долг, так называемое тело кредита, которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку тело кредита постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объёмы выплат становятся значительно меньше.
Для того чтобы детально понять как работает данная схема рассмотрим наш пример при дифференцированном платеже:
Сумма кредита — 3 000 000 рублей.
Срок кредита — 15 лет (180 месяцев).
Годовые проценты — 11%.
Первый шаг — высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.
3 000 000 / 180 = 16 667 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остаётся неизменным на протяжении всего срока погашения.
Второй шаг. Расчёт начисленных процентов. Расчёт производится путём умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцев в году).
Поэтому в первый месяц сумма процентов равна: 3 000 000 * 0,11/12 = 27 500 руб.
Первый платёж составляет 16 667 + 27 500 = 44 167 рублей
Если мы подсчитаем сумму выплат за 100-й месяц то получим:
3 000 000 – (16 667 * 100) = 1 333 300 руб. – остаток тела платежа
1 333 300 * 0,11/12 = 12 222 руб.
Итого платежи 100-ого месяца равны 28 889 руб.
Таким образом, можно произвести расчёты каждого месяца самостоятельно:
Формула: ((сумма кредита – (сумма ежемесячного платежа * количество прошедших месяцев)) * процентная ставка / 12)+сумма ежемесячного платежа = сумма платежа на n-й месяц.
Выводы
Для каждого заёмщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить своё кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заёмщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей. Выбор за вами.
— Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.
— И не забывайте сравнить все варианты, которые предлагают кредитные организации на момент оформления кредита. Также время от времени пересматривайте условия по вашему виду кредита на рынке банковских услуг, вполне возможно, вы найдёте выгодную для вас программу рефинансирования, которая поможет сэкономить значительную часть вашего бюджета.
Сравнить условия двух схем погашения кредита можно используя форму представленную здесь.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
