Для того, чтобы банк дал вам кредит на приобретение жилья, вам как заёмщику придётся соответствовать множеству требований. Здесь важно всё: ваш возраст и официальный доход, гражданство, профессия и даже состояние здоровья.
Возраст
Заёмщику не предоставят ипотечный кредит, если он не достиг 18 лет. Также, рассчитывая график выплат, банк постарается отсечь тех потенциальных клиентов, которые к моменту полной выплаты достигнут пенсионного возраста. В исключительных случаях, например, если заёмщик — владелец собственного стабильного бизнеса, банк может предоставить кредит и после достижения пенсионного возраста.
Доход
Подтверждённый документально доход заёмщика должен быть достаточным для того, чтобы регулярно, на протяжении всего срока действия ипотеки, производить её погашение. Документально подтвердить доход можно несколькими способами. Прежде всего, это справки по форме НДФЛ-2 с основного места работы или с места работы по совместительству. Потребуются также копии трудовых книжек, трудовых договоров и договоров совместительства. Некоторые кредитные организации принимают в подтверждение другие документы, например, справки по форме банка. Это предоставление информации о доходах заёмщика работодателем в свободной форме, на бланке предприятия. Чаще всего в таких справках, сведения о произведённых налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются: кредитную организацию они не интересуют.
Социальные пособия и выплаты, пенсии и алименты не являются источниками доходов. Однако, если у заёмщика есть дети от предыдущего брака, из его дохода банк вычтет алименты, даже если заёмщик уклоняется от алиментных обязательств.
Созаёмщики
Если ваш доход, который вы можете подтвердить, невелик, либо банку нужны дополнительные гарантии возврата долга, вам могут предложить привлечь к оформлению ипотеки созаёмщика. Чаще всего в роли созаёмщиков могут выступать супруги. Кстати, следует иметь в виду, что если один из супругов берёт ипотеку, второй супруг автоматически становится созаёмщиком. Это происходит на основании Семейного кодекса РФ, его положения о том, что всё имущество, приобретённое в браке, является совместной собственностью обоих супругов. Таким образом, даже в случае развода супругов, банк застрахован от невозвращения ипотечного кредита.
Созаёмщики имеют те же права, что и заёмщики, несут такую же ответственность за погашение кредита. Если заёмщик оказывается не способен выплачивать кредит по какой-либо причине, выплаты берёт полностью на себя созаёмщик согласно статье №323 Гражданского кодекса РФ.
Требования к созаёмщаким, как правило, аналогичны требованиям к заёмщикам.
Поручители
Поручитель — это ещё одна «подстраховка» банка и гарантия выплаты кредитов. При оформлении ипотеки, поручительство не столь распространённая вещь, как при потребительском кредитовании, однако некоторые банки готовы выдавать жилищные кредиты при наличии поручителей. Поручитель — это человек, который гарантирует выплату долга ипотечному банку в случае, если заёмщик по каким-либо причинам не может это сделать. То есть цепочка выглядит так: если ипотечный кредит не выплачивает заёмщик, за него платит созаёмщик, а если у созаёмщика сложности, кредит выплачивает поручитель.
Институт поручительства в России регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Кстати, в роли поручителя могут выступать не только физические лица, но и юридические, например, компания-работодатель.
Гражданство заёмщика
Наличие гражданства РФ у заёмщика для банка принципиального значения не имеет. Главный критерий для предоставления кредита – это подтверждение, того, что заёмщик имеет доход на территории России. Если основной источник дохода находится в другом государстве, банк может потребовать доказательства платежеспособности заёмщика.
Профессии
В некоторых банках существует некий перечень сфер деятельности, представителям которых в выдаче ипотечного кредита могут отказать. В «чёрный список» часто попадают индивидуальные предприниматели, так как банки порой считают, что подтверждённый доход у ИП иногда не отражает реальное положение дел. Кредитные организации с опаской относятся не только к представителям малодоходных профессий, но и к тем, у кого часть ежемесячного дохода выражается в бонусах, процентах от сделок.
Иногда в банках существует различная степень доверия к владельцам собственного бизнеса и наёмным работникам. При выдаче кредита предпочтение отдадут наёмному работнику, так как, потеряв работу, он быстрее сможет найти другую. Владельцы собственного бизнеса в случае финансовых проблем чаще всего оказываются неплатёжеспособны.
Другие требования
Банки хотели бы видеть своих заёмщиков застрахованными. Однако заёмщику следует знать: обязательное требование страхования жизни и здоровья, является незаконным. П. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Но при этом наличие страхового полиса значительно повышает шансы на то, что кредитный договор будет подписан банком.
Состояние здоровья заёмщика — это уже забота страховой компании, которая или возьмётся оформить полис или нет. Возможно, потребуется полное медицинское обследование, если сумма ипотечного кредита велика. Если возраст заёмщика превышает стандартные условия банка по выдаче жилищного кредита, страховая компания может рассмотреть страхование с повышенной ставкой по страховому полису.
Не стоит обманывать кредитные организации, предоставляя подложные сведения о доходах, скрывая истинное количество иждивенцев или детей. Отказы в предоставлении кредитов, хотя и не отражаются в вашей кредитной истории, но вполне могут стать известны службе безопасности следующего банка, где вы попробуете оформить ипотеку.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
